La mensualité baisse
Vos crédits sont remplacés par un seul prêt, dont la mensualité est calculée pour vous laisser un reste à vivre suffisant.
Regroupement de crédits
Plusieurs crédits en cours, des mensualités difficiles à suivre : le regroupement de crédits réunit vos prêts en un seul, avec une mensualité unique adaptée à votre budget.
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En deux mots
Regrouper ses crédits fait baisser la mensualité et monter le coût total. C'est un rééquilibrage de trésorerie, pas une économie : la loi impose d'ailleurs qu'on vous le démontre par écrit.
- La mensualité baisse, la durée s'allonge. C'est le principe même de l'opération. Le gain est immédiat sur le budget mensuel ; le coût se paie sur la durée, et il doit vous être présenté chiffré.
- Un document d'information vous est obligatoirement remis. Il est établi après échange avec vous, sur support durable, et compare votre situation avant et après. C'est la pièce la plus utile du dossier : elle rend l'opération vérifiable.
- Le régime applicable dépend d'un seuil de 60 %. Si les crédits immobiliers représentent 60 % du montant total de l'opération, c'est le régime du crédit immobilier qui s'applique, avec ses délais et ses protections propres.
- Les garanties perdues doivent vous être signalées. Assurances liées aux anciens crédits, garanties constructeur, protections attachées à un crédit affecté : leur perte doit figurer dans le document d'information.
Trois repères à connaître
Trois règles du code de la consommation qui encadrent l'opération et la rendent vérifiable.
60 %
de crédits immobiliers dans le montant total de l'opération : au-delà de ce seuil, c'est le régime du crédit immobilier qui s'applique.Article R314-19 du code de la consommation
2 créances
au minimum doivent être remboursées pour que l'opération soit qualifiée de regroupement de crédits, dont au moins un prêt en cours.Article R314-20 du code de la consommation
1 document
d'information, établi sur support durable après échange avec vous, doit comparer la situation avant et après l'opération.Articles R314-20 et R314-21 du code de la consommation
Ce document d'information est votre meilleur outil de décision. S'il ne vous est pas remis, ou s'il ne compare pas clairement le coût total avant et après, l'opération n'est pas présentée comme la loi l'exige.
Comment fonctionne un regroupement de crédits ?
Un nouvel établissement rembourse en une seule fois tous vos crédits en cours.
Vous n'avez plus qu'un seul prêt, avec une seule mensualité, adaptée à votre budget.
Vous n'avez plus qu'un seul prêt, avec une seule mensualité, adaptée à votre budget.
Avant
Plusieurs crédits, plusieurs prélèvements
- Prêt immobilier
- Crédit auto
- Prêt personnel
- Crédit renouvelable
Des mensualités qui s'additionnent, à des dates différentes
Après
Un seul crédit, une seule mensualité
Nouveau prêt unique
- Une mensualité réduite, adaptée à votre budget
- Un seul prélèvement par mois, à la date de votre choix
- Un seul interlocuteur pour votre crédit
Schéma simplifié à visée pédagogique. La mensualité, la durée et le coût dépendent de votre situation et de l'offre de l'établissement prêteur.
Les trois effets à bien comprendre
Un regroupement de crédits allège votre budget chaque mois, mais il a une contrepartie.
Nous vous présentons toujours ces trois éléments avant toute décision.
La durée s'allonge
Pour réduire la mensualité, le remboursement est en général étalé sur une durée plus longue que celle de vos crédits actuels.
Le coût total augmente
Rembourser plus longtemps signifie payer des intérêts plus longtemps : le coût total est en général plus élevé.
Alors, pourquoi regrouper ses crédits ?
Le prêt hypothécaire, la solution la plus courante
La plupart des regroupements de crédits sont réalisés sous la forme d'un prêt hypothécaire : en tant que propriétaire, vous apportez votre bien immobilier en garantie.
Cette garantie rassure l'établissement prêteur et permet d'obtenir des conditions mieux adaptées à votre situation.
Cette garantie rassure l'établissement prêteur et permet d'obtenir des conditions mieux adaptées à votre situation.
- 1
Estimation de votre bien
La valeur de votre logement est estimée, ainsi que le capital qu'il vous reste éventuellement à rembourser sur votre prêt immobilier.
- 2
Acte chez le notaire
Le prêt est signé chez le notaire, qui inscrit l'hypothèque sur votre bien au service de la publicité foncière.
- 3
Remboursement de vos crédits
Les fonds servent à rembourser directement vos crédits en cours. Il ne reste qu'un seul prêt.
- 4
Levée de l'hypothèque
À la fin du prêt, l'hypothèque disparaît. Si vous vendez avant, le prêt est remboursé avec le prix de vente et l'hypothèque est levée.
Les avantages
- Des conditions souvent plus favorables qu'un regroupement sans garantie
- Une durée de remboursement plus longue possible, pour une mensualité plus faible
- Un montant plus élevé, incluant votre prêt immobilier en cours
- Possible même si votre bien n'est pas entièrement remboursé
Les points d'attention
- !Des frais de notaire et d'inscription de l'hypothèque, intégrés au coût total
- !Un délai de mise en place plus long, en raison du passage chez le notaire
- !Des frais de mainlevée si vous vendez votre bien avant la fin du prêt
- !En cas d'impayés prolongés, le prêteur peut engager une procédure sur le bien donné en garantie
Ce que dit la loi
Quatre règles qui rendent le regroupement de crédits vérifiable avant de s'engager.
- Le seuil de 60 % détermine le régime applicable
- Le seuil est atteint lorsque la part des crédits immobiliers représente 60 % du montant total de l'opération de regroupement. Ce montant inclut les frais, intérêts, commissions, taxes et pénalités que l'emprunteur doit acquitter pour le remboursement de ces prêts, dans la mesure où ils figurent dans le total de l'opération.Article R314-19 du code de la consommation
- Un document d'information est obligatoire
- Lorsqu'une opération de crédit a pour objet le remboursement d'au moins deux créances antérieures dont un prêt en cours, le prêteur ou l'intermédiaire établit, après échange avec l'emprunteur, un document destiné à assurer sa bonne information. Il est établi sur support durable.Article R314-20 du code de la consommation
- Ce document doit signaler ce que vous perdez
- Il détaille chaque crédit repris, les indemnités de remboursement anticipé, les garanties et assurances qui disparaîtront avec les anciens contrats, et fournit une comparaison permettant d'apprécier l'effet économique réel de l'opération.Articles R314-18 à R314-21 du code de la consommation
- Le prêteur doit réunir les pièces des anciens crédits
- Pour établir ce document sur des éléments exacts, le prêteur ou l'intermédiaire demande à l'emprunteur les documents contractuels fournis par les prêteurs initiaux. Si l'emprunteur ne les a pas, il l'invite à les réclamer à ses créanciers.Articles L314-10 à L314-14 du code de la consommation
Ce que le document d'information doit vous montrer
La comparaison avant et après, poste par poste
Le regroupement se juge sur deux chiffres, et sur un seul document. La mensualité baisse, c'est ce que vous cherchez, mais le coût total monte, et il doit vous être présenté.
Voici la trame de la comparaison que le prêteur doit vous remettre :
| Élément | Avant | Après |
|---|---|---|
| Mensualité totale | somme des mensualités | une seule, plus basse |
| Durée restante | celle de chaque crédit | allongée |
| Coût total du crédit | somme des coûts restants | supérieur, à chiffrer |
| Indemnités de remboursement anticipé | sans objet | à intégrer au calcul |
| Garanties et assurances perdues | attachées aux anciens crédits | à signaler |
| Frais de dossier et de garantie | sans objet | à intégrer au calcul |
La ligne décisive est la troisième. Une opération peut parfaitement se justifier même si le coût total augmente : reprendre de l'air sur un budget tendu vaut parfois ce prix. Mais la décision doit être prise en connaissance du chiffre, pas seulement de la mensualité. C'est ce chiffre que nous mettons en avant quand nous présentons un dossier.
Quels crédits regrouper, et selon quelles règles ?
Les crédits et dettes qui peuvent être regroupés
- Prêt immobilier
- Crédit auto ou moto
- Prêts personnels
- Crédits renouvelables
- Découverts bancaires
- Dettes personnelles, selon les cas
Règles du crédit à la consommation
Lorsque le regroupement n'est pas garanti par une hypothèque et que vos crédits immobiliers représentent moins de 60 % du montant regroupé, il suit les règles du crédit à la consommation.
- Délai de rétractation de 14 jours après la signature
- Accessible aux locataires comme aux propriétaires
- Une durée en général plus courte
Règles du crédit immobilier
Lorsque le regroupement est garanti par une hypothèque, ou que vos crédits immobiliers représentent au moins 60 % du montant regroupé, il suit les règles du crédit immobilier.
- Délai de réflexion de 10 jours avant d'accepter l'offre
- Réservé aux propriétaires
- Une durée pouvant être plus longue
Les étapes de votre regroupement de crédits
Nous vous accompagnons à chaque étape, sans jugement et en toute transparence sur le coût de l'opération.
- 1
Bilan de votre budget
Revenus, charges, crédits en cours : nous calculons votre reste à vivre actuel et celui à atteindre.
- 2
Recensement des crédits
Nous rassemblons vos offres et tableaux d'amortissement pour connaître le capital restant dû et les éventuelles indemnités.
- 3
Recherche de la solution
Votre dossier est présenté à des établissements spécialisés. Nous comparons mensualité, durée et coût total.
- 4
Offre et délai légal
Vous recevez l'offre et bénéficiez du délai de rétractation ou de réflexion prévu par la loi.
- 5
Remboursement des anciens crédits
Le nouvel établissement rembourse directement vos anciens prêteurs. Il ne vous reste qu'un seul prélèvement.
Les cinq erreurs qui coûtent cher
Les trois premières portent sur le coût, les deux autres sur ce que l'on perd au passage.
Ne regarder que la nouvelle mensualité
C'est le chiffre qui séduit, et c'est le seul qui ne dit rien du coût. À faire : exiger le coût total du crédit, avant et après, et le comparer en euros.
Oublier les indemnités de remboursement anticipé
Solder les anciens crédits peut déclencher des indemnités qui alourdissent l'opération. À faire : les faire chiffrer avant de décider, elles doivent figurer dans le document d'information.
Allonger la durée au maximum
Chaque année supplémentaire fait mécaniquement monter le coût total. À faire : retenir la durée la plus courte compatible avec la mensualité visée, pas la plus longue possible.
Ne pas vérifier les assurances perdues
Les assurances liées aux anciens crédits disparaissent avec eux : décès, invalidité, perte d'emploi. À faire : vérifier ce qui subsiste et reconstituer les garanties manquantes.
Reprendre les mauvaises habitudes après l'opération
Un regroupement qui libère de la capacité et qui est suivi de nouveaux crédits aggrave la situation. À faire : traiter l'opération comme une remise à plat, pas comme une capacité d'emprunt retrouvée.
Accès aux spécialistes en solutions de financement
Les établissements prêteurs auxquels nous avons accès pour un prêt à la consommation ou un regroupement de crédits.
Les marques et logos présentés appartiennent à leurs propriétaires respectifs et sont reproduits à titre d'information.
GOOD COURTAGE, immatriculé à l'ORIAS sous le n° 24 007 126 (www.orias.fr), intervient en qualité de mandataire d'intermédiaire en opérations de banque et en services de paiement de CIB Finance.
Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager.
Un courtier pour retrouver un budget équilibré
Une analyse complète
Nous regardons l'ensemble de votre budget, pas seulement vos crédits.
Un coût total expliqué
Nous vous montrons clairement l'effet de l'opération sur la durée et le coût.
Une solution adaptée
Grâce à nos partenaires, votre dossier est présenté à des établissements spécialisés.
Un accompagnement humain
Nous prenons le temps d'échanger avec vous, sans jugement.
Ce qu'il faut avoir sous la main
Pas de panique si vous n'avez pas tout : nous complétons ensemble lors de notre échange.
- Vos offres et tableaux d'amortissement de crédits
- Vos derniers relevés de compte
- Vos bulletins de salaire ou justificatifs de revenus
- Vos deux derniers avis d'imposition
- Votre taxe foncière, si vous êtes propriétaire
- Un justificatif de domicile
- Vos charges fixes (loyer, pension, assurances)
- Votre pièce d'identité
Le vocabulaire de l'opération
- Regroupement de crédits
- Opération qui rembourse au moins deux créances antérieures, dont un prêt en cours, pour les remplacer par un crédit unique.
- Document d'information
- Pièce obligatoire établie sur support durable, qui compare la situation avant et après et signale les garanties perdues.
- Seuil de 60 %
- Part des crédits immobiliers dans le montant total de l'opération. Au-delà, le régime du crédit immobilier s'applique.
- Indemnité de remboursement anticipé
- Somme due pour solder un crédit avant son terme. Elle doit être chiffrée et intégrée au coût de l'opération.
- Coût total du crédit
- Somme payée en plus du capital emprunté. C'est le chiffre qui permet de juger l'opération, pas la mensualité.
- Support durable
- Tout moyen permettant de conserver l'information de façon accessible et inaltérable : papier, fichier électronique remis à l'emprunteur.
Vos questions sur le regroupement de crédits
Une autre question ? Appelez-nous au 05 86 23 02 04.
Le regroupement de crédits fait-il baisser le coût de mes crédits ?
Pas nécessairement. Il réduit la mensualité en allongeant la durée, ce qui augmente en général le coût total. L'intérêt est de retrouver un budget équilibré : nous vous présentons le coût global avant toute décision.
Puis-je regrouper mes crédits en étant locataire ?
Oui, un regroupement de crédits à la consommation est possible pour un locataire, selon ses revenus et sa situation.
Puis-je inclure mon prêt immobilier ?
Oui, si vous êtes propriétaire. Selon la part immobilière de l'opération, le regroupement relève des règles du crédit immobilier, avec une garantie souvent demandée.
Puis-je obtenir une somme en plus ?
C'est possible, pour financer un projet, si votre budget le permet. Cette somme augmente le montant emprunté et le coût total.
Quels délais pour changer d'avis ?
Selon le régime applicable, vous disposez d'un délai de rétractation de 14 jours ou d'un délai de réflexion de 10 jours avant d'accepter l'offre.
Que deviennent mes anciens crédits ?
Ils sont remboursés en totalité par le nouvel établissement, directement auprès de vos anciens prêteurs. Les contrats sont clôturés, y compris vos crédits renouvelables, et vous ne remboursez plus que le nouveau prêt.
Puis-je regrouper mes crédits si je suis fiché à la Banque de France ?
En cas d'inscription au fichier des incidents de remboursement (FICP), un regroupement de crédits est en général très difficile à obtenir. Si vous ne parvenez plus à faire face à vos dettes, la commission de surendettement de la Banque de France peut vous aider : nous pouvons vous orienter.
« À l'écoute, réactif, disponible et j'en passe. J'ai choisi de travailler avec Kévin pour mes contrats pro comme perso et son travail prouve que je n'ai pas à le regretter. »
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Un crédit vous engage et doit être remboursé.
Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager.
Aucun versement, de quelque nature que ce soit, ne peut être exigé d'un particulier avant l'obtention d'un ou plusieurs prêts d'argent.
Le regroupement de crédits peut entraîner un allongement de la durée de remboursement et une augmentation du coût total du crédit.
GOOD COURTAGE est immatriculé à l'ORIAS sous le n° 24 007 126 (www.orias.fr) en qualité de courtier en opérations de banque et en services de paiement (COBSP) et de mandataire d'intermédiaire en opérations de banque et en services de paiement (MIOBSP) de CAFPI et de CIB Finance.
À découvrir aussi
Sources et vérification
- Seuil de 60 % de crédits immobiliers déterminant le régime applicable : article R314-19 du code de la consommation
- Document d'information obligatoire sur support durable et son contenu : article R314-20 du code de la consommation, articles R314-18 à R314-21
- Régime du regroupement de crédits : articles L314-10 à L314-14 du code de la consommation
Page relue et mise à jour le 27 septembre 2026. Les textes cités renvoient vers leur version en vigueur sur les sites officiels. Cette page a une valeur d'information générale : seules les conditions générales et particulières de votre contrat font foi.