Maintenir le foyer
Rembourser ce qui reste dû, payer les charges courantes et rester dans le logement.
Capital décès
Un capital décès sert à une chose : permettre à vos proches de continuer sans vous, sans avoir à vendre dans l'urgence.
Vous choisissez le montant, la durée et les personnes qui le recevront.
- Devis gratuit
- Plusieurs assureurs comparés
- Clause bénéficiaire accompagnée
Trois chiffres à connaître
Trois montants qui décident de ce que vos proches recevront réellement, et quand.
4 009 €
de capital décès versé par l'Assurance Maladie au décès d'un salarié, depuis le 1er avril 2026. Forfaitaire, identique pour tous.Assurance Maladie, capital décès
152 500 €
d'abattement par bénéficiaire désigné, pour les primes versées avant 70 ans. Au-delà, 20 % jusqu'à 700 000 € de part taxable.Article 990 I du code général des impôts
30 jours
au maximum entre la réception des pièces et le versement du capital par l'assureur, sous peine d'intérêts de retard.Article L132-23-1 du code des assurances
Un capital décès se dimensionne sur des charges concrètes : capital restant dû du crédit, années de scolarité à financer, différence de revenus pour le conjoint survivant. C'est un calcul, pas un montant rond choisi au hasard.
À quoi sert un capital décès
Il ne remplace personne. Il évite que la perte d'un revenu se transforme en perte de logement ou d'études.
Financer les études
Une rente éducation prend le relais jusqu'à la fin des études de chaque enfant.
Protéger une activité
Laisser à l'entreprise ou aux associés le temps de s'organiser, en complément de l'assurance homme clé.
Deux formules, deux usages
Le choix se fait selon ce que vous voulez protéger : une période précise, ou toute votre vie.
| Temporaire | Vie entière | |
|---|---|---|
| Principe | Un capital versé si le décès survient pendant la période choisie | Un capital versé au décès, quelle que soit sa date |
| Durée | Jusqu'à un âge ou une échéance : fin du prêt, majorité des enfants | Sans terme, tant que les cotisations sont réglées |
| Usage | Protéger une période sensible de la vie familiale ou professionnelle | Transmettre un capital ou financer les frais d'obsèques |
| Cotisation | Plus faible à capital égal | Plus élevée, car le versement est certain |
| Au terme | Sans versement si vous êtes en vie : c'est une assurance, pas une épargne | Le capital est versé aux bénéficiaires désignés |
Ce que peut prévoir le contrat
Au-delà du capital, plusieurs garanties complètent la protection de votre famille.
Les garanties principales
- Capital décès
Une somme versée aux bénéficiaires désignés, toutes causes ou accident selon la formule.
- Rente éducation
Un revenu régulier pour chaque enfant, jusqu'à la fin de ses études.
- Rente de conjoint
Un complément de revenu durable pour le conjoint survivant.
- Perte totale et irréversible d'autonomie
Le versement anticipé du capital de votre vivant.
- Doublement en cas d'accident
Un capital majoré lorsque le décès résulte d'un accident.
- Assistance aux proches
Aide aux démarches, soutien psychologique, accompagnement administratif.
Les points qui font la différence
- Clause bénéficiaire
C'est elle qui décide qui reçoit le capital : une rédaction imprécise crée des litiges.
- Fiscalité
Le capital versé au bénéficiaire désigné bénéficie d'un régime fiscal favorable, dans les limites prévues par la loi.
- Questionnaire de santé
Antécédents, tabac, profession et sports pratiqués influencent l'acceptation et le tarif.
- Exclusions
Sports à risque, séjours dans certains pays, suicide la première année : à lire avant de signer.
- Revalorisation
Un capital fixe perd de sa valeur avec le temps : certains contrats prévoient une indexation.
- Évolution du contrat
Naissance, achat immobilier, séparation : le capital et la clause doivent suivre.
Trois situations concrètes
Ce que l'assurance peut prendre en charge, selon les garanties souscrites.
Un foyer avec un prêt
Le conjoint qui apportait le principal revenu décède, il reste quinze ans de prêt.
Ce que peut prendre en charge l'assurance : Un capital qui permet de solder ou d'alléger le crédit, en complément de l'assurance emprunteur.
Deux enfants scolarisés
Un parent décède alors que les enfants sont au collège.
Ce que peut prendre en charge l'assurance : Une rente éducation versée à chaque enfant jusqu'à la fin de ses études.
Couple non marié
Deux concubins achètent ensemble : l'un décède, l'autre n'hérite pas automatiquement.
Ce que peut prendre en charge l'assurance : Un capital versé directement au bénéficiaire désigné, hors succession, dans les limites légales.
Les points à ne pas oublier
La clause bénéficiaire
Nommer « mes héritiers » n'est pas toujours la bonne solution : nous rédigeons la clause avec vous, et nous la relisons quand votre situation change.
Le questionnaire de santé
Une réponse inexacte peut entraîner la réduction ou le refus de l'indemnisation : mieux vaut tout déclarer, quitte à négocier les conditions.
Un capital à réévaluer
Le bon montant se calcule : charges du foyer, crédits, études à financer, moins ce que verseraient déjà vos régimes obligatoires.
Les cinq erreurs à éviter
Quatre concernent la clause bénéficiaire. Ce n'est pas un hasard : c'est elle qui décide de tout.
Confondre capital décès et contrat obsèques
Le capital décès remplace un revenu et se verse librement ; le contrat obsèques finance des funérailles. Prendre l'un en croyant couvrir l'autre laisse un trou. À faire : identifier lequel répond à votre besoin, quitte à prendre les deux pour des raisons différentes.
Laisser la clause bénéficiaire standard
« Mon conjoint, à défaut mes enfants, à défaut mes héritiers » ne convient ni aux couples non mariés, ni aux familles recomposées, ni quand un enfant est vulnérable. À faire : nommer les bénéficiaires et préciser la répartition en pourcentage.
Oublier de la mettre à jour
Divorce, remariage, naissance, décès d'un bénéficiaire : une clause rédigée il y a quinze ans peut envoyer le capital à la mauvaise personne. À faire : la relire à chaque événement familial, la modification est gratuite.
Laisser un bénéficiaire accepter la clause
L'acceptation la rend irrévocable : vous perdez la main sur votre propre contrat. À faire : vérifier qu'aucune acceptation n'a été enregistrée, et ne jamais en signer une sans en mesurer les effets.
Ne pas vérifier ce qui existe déjà
Convention collective, contrat de prévoyance de l'entreprise, assurance emprunteur : une partie du besoin est parfois déjà couverte, et une autre pas du tout. À faire : faire l'inventaire avant de fixer un montant.
Un courtier pour votre assurance décès
Un capital calculé, pas au hasard
Nous partons de vos charges réelles et de ce que verseraient déjà vos régimes.
Des contrats comparés
Exclusions, âge limite, revalorisation : les écarts sont importants d'un assureur à l'autre.
Une clause bien rédigée
C'est le point le plus souvent négligé, et celui qui crée le plus de litiges.
Un suivi dans la durée
Naissance, achat, séparation, retraite : nous révisons le contrat avec vous.
Votre étude en quatre étapes
- 1
On fait le point
Votre situation familiale, vos crédits, vos revenus et vos contrats existants.
- 2
On calcule le capital utile
Ce qu'il faudrait réellement pour que vos proches poursuivent leur vie.
- 3
On compare les contrats
Garanties, exclusions et tarifs : des propositions claires. Vous décidez librement.
- 4
On rédige la clause
Puis nous la revoyons à chaque étape importante de votre vie.
Les informations utiles
Pas de panique si vous n'avez pas tout : nous complétons ensemble lors de notre échange.
- Votre situation familiale et l'âge de vos enfants
- Vos revenus et vos charges mensuelles
- Les crédits en cours et leur assurance
- Vos contrats de prévoyance existants
- Le régime social dont vous dépendez
- Votre situation matrimoniale et votre régime
- Les bénéficiaires que vous souhaitez désigner
- Vos antécédents de santé éventuels
Le vocabulaire du contrat
- Capital décès
- Somme versée aux bénéficiaires désignés au décès de l'assuré, sans affectation imposée.
- Clause bénéficiaire
- Texte qui désigne qui reçoit le capital et dans quelle proportion. Elle prime sur le testament et se modifie librement tant qu'elle n'est pas acceptée.
- Acceptation du bénéficiaire
- Acte par lequel le bénéficiaire rend sa désignation irrévocable. Il faut alors son accord écrit pour toute modification.
- Représentation
- Mécanisme qui permet, si un bénéficiaire est décédé, que sa part revienne à ses propres enfants. À prévoir expressément dans la clause.
- Capital décès accidentel
- Garantie qui double ou triple le capital si le décès résulte d'un accident. Utile, mais elle ne remplace pas un capital de base suffisant.
- Quotité
- Part du capital attribuée à chaque bénéficiaire, exprimée en pourcentage. Le total doit faire 100 %.
Vos questions sur l'assurance décès
Une autre question ? Appelez-nous au 05 86 23 02 04.
Quelle différence entre capital décès et assurance obsèques ?
Le capital décès verse une somme libre d'emploi à vos bénéficiaires. L'assurance obsèques est destinée au financement et parfois à l'organisation des funérailles, pour un montant plus modeste.
Quel capital prévoir ?
Il se calcule : charges du foyer à maintenir, crédits à solder, études à financer, moins ce que verseraient vos régimes obligatoires et vos contrats existants. C'est le travail que nous faisons avec vous.
Le capital est-il imposable ?
Le capital versé au bénéficiaire désigné bénéficie d'un régime fiscal favorable, dans les limites et conditions prévues par la loi, qui varient notamment selon l'âge auquel les cotisations ont été versées.
Que se passe-t-il si je ne décède pas pendant le contrat ?
Dans un contrat temporaire, rien n'est versé et les cotisations restent acquises à l'assureur : c'est une assurance, pas un placement. Un contrat vie entière, lui, verse le capital quelle que soit la date du décès.
Puis-je désigner qui je veux ?
Oui, dans les limites prévues par la loi. Concubin, ami, association : la clause bénéficiaire permet de transmettre hors succession, ce qui la rend particulièrement utile pour les couples non mariés.
Protégez vos proches dès maintenant !
Un conseiller calcule le capital utile à votre foyer et vous présente des solutions adaptées, gratuitement et sans engagement.
Un courtier près de chez vous
À découvrir aussi
Sources et vérification
- Capital décès du régime général : 4 009 € depuis le 1er avril 2026, conditions et ordre des bénéficiaires : Assurance Maladie
- Abattement de 152 500 € par bénéficiaire, taux de 20 % et 31,25 %, régime des primes versées après 70 ans : BOFiP, article 990 I du code général des impôts
- Acceptation du bénéficiaire et caractère irrévocable de la clause : article L132-9 du code des assurances
- Délai d'un mois pour le versement et intérêts de retard : article L132-23-1 du code des assurances
Page relue et mise à jour le 27 septembre 2026. Les textes cités renvoient vers leur version en vigueur sur les sites officiels. Cette page a une valeur d'information générale : seules les conditions générales et particulières de votre contrat font foi.