Particulier ou couple
Une couverture ajustée à vos besoins réels, sans payer pour des garanties inutiles.
Complémentaire santé
Seul, en couple, en famille ou à la retraite : nous vous aidons à choisir une complémentaire santé dont les remboursements correspondent vraiment à vos dépenses de santé.
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Une complémentaire santé adaptée à votre situation
Famille
Des garanties adaptées aux enfants : orthodontie, optique, consultations fréquentes.
Indépendant
Travailleur non salarié : une complémentaire santé adaptée, avec la possibilité d'un contrat déductible sous conditions.
Retraité
À la retraite, les besoins évoluent : hospitalisation, audiologie, dentaire, avec une cotisation maîtrisée.
Ce que couvre une complémentaire santé
Hospitalisation
Frais de séjour, forfait journalier, honoraires et, selon les formules, chambre particulière.
Consultations et spécialistes
Médecin généraliste, spécialistes et dépassements d'honoraires selon le niveau choisi.
Optique
Lunettes et lentilles, avec un équipement « 100 % Santé » sans reste à charge dans les contrats responsables.
Dentaire
Soins, prothèses, implants et orthodontie, selon les niveaux de garanties.
Aides auditives
Appareillage auditif, dont une offre « 100 % Santé » sans reste à charge.
Pharmacie
Médicaments remboursables et, selon les contrats, certains produits non remboursés par la Sécurité sociale.
Médecines douces
Ostéopathie, chiropraxie, diététique… sous forme de forfait annuel selon les formules.
Maternité
Un forfait naissance et la prise en charge des frais liés à la grossesse, selon les contrats.
Services et assistance
Tiers payant, téléconsultation, aide à domicile après une hospitalisation, selon les assureurs.
Comprendre vos remboursements
Base de remboursement, pourcentages, 100 % Santé, contrat responsable : les tableaux de garanties ne sont pas toujours simples à lire. Voici l'essentiel, expliqué simplement.
Le principe : trois parts pour une même dépense
- 1La Sécurité sociale
Elle rembourse un pourcentage de la base de remboursement, par exemple 70 % pour une consultation médicale dans le parcours de soins.
- 2Votre complémentaire santé
Elle complète selon le niveau de garanties de votre contrat : ticket modérateur, dépassements d'honoraires, forfaits.
- 3Le reste à charge
C'est ce qui reste à payer : dépassements non couverts, participation forfaitaire et franchises médicales.
Les mots à connaître
BRSS
Base de remboursement de la Sécurité sociale
Le tarif de référence fixé par l'Assurance maladie pour chaque acte. Tous les pourcentages de votre contrat se calculent sur cette base, pas sur le prix payé.
TM
Ticket modérateur
La part de la base de remboursement que la Sécurité sociale ne rembourse pas. C'est le premier montant pris en charge par votre complémentaire santé.
DH
Dépassement d'honoraires
La somme facturée au-delà de la base de remboursement, notamment par les médecins de secteur 2. La Sécurité sociale ne la rembourse jamais.
PF
Participation forfaitaire
Une somme retenue par l'Assurance maladie sur chaque consultation ou acte médical. Un contrat responsable ne la rembourse pas.
FM
Franchise médicale
Une somme retenue sur les boîtes de médicaments, les actes paramédicaux et les transports sanitaires. Un contrat responsable ne la rembourse pas.
OPTAM
Option de pratique tarifaire maîtrisée
Les médecins de secteur 2 qui y adhèrent limitent leurs dépassements d'honoraires. Vous êtes alors mieux remboursé.
Un exemple chiffré : une consultation à 50 €
Consultation chez un médecin spécialiste qui pratique des dépassements d'honoraires.
Base de remboursement : 30 €. Remboursement de la Sécurité sociale : 70 %, soit 21 €, moins 2 € de participation forfaitaire.
À 100 % BRSS, la complémentaire santé rembourse le ticket modérateur (30 % de 30 €, soit 9 €), mais pas le dépassement de 20 €.
À 200 % BRSS, Sécurité sociale et complémentaire santé peuvent rembourser ensemble jusqu'à 60 € : le dépassement est couvert. Seule la participation forfaitaire de 2 € reste à votre charge.
Lire un tableau de garanties
Ce que vous lisez dans votre tableau, et ce que cela veut dire.
100 % BRSS
Remboursement total limité à la base de remboursement, Sécurité sociale comprise. Les dépassements d'honoraires ne sont pas pris en charge.
200 % BRSS
Jusqu'à deux fois la base de remboursement, Sécurité sociale comprise : une partie des dépassements d'honoraires est remboursée. Même logique à 150 % ou 300 %.
Y compris RO
Le pourcentage inclut le remboursement du régime obligatoire (la Sécurité sociale). C'est la présentation la plus courante.
TM
Seul le ticket modérateur est remboursé : c'est le niveau minimum, sans dépassement couvert.
Forfait 150 € / an
Une somme maximale par an et par bénéficiaire, par exemple pour les médecines douces, les lentilles ou la contraception.
Frais réels
La dépense est remboursée en totalité, par exemple le forfait journalier hospitalier.
% PMSS
Un pourcentage du plafond mensuel de la Sécurité sociale, un montant revalorisé chaque année, utilisé pour certains forfaits.
100 % Santé
Des équipements d'optique, de dentaire et d'audiologie sans reste à charge : voir ci-dessous.
Le 100 % Santé : zéro reste à charge sur trois postes
Dans un contrat responsable, certains équipements de qualité sont remboursés intégralement par la Sécurité sociale et votre complémentaire santé.
Vous restez libre de choisir un équipement hors panier, avec un éventuel reste à charge.
Optique
100 % Santé (classe A)
Montures jusqu'à 30 € et verres traitant tous les troubles de la vue, sans reste à charge.
Tarifs libres (classe B)
Vous choisissez librement. Dans un contrat responsable, la monture est remboursée au maximum 100 €.
Renouvellement
Tous les 2 ans pour un adulte, chaque année pour un enfant de moins de 16 ans, plus tôt en cas d'évolution de la vue.
Dentaire
100 % Santé
Couronnes, bridges et prothèses amovibles sans reste à charge, avec des matériaux adaptés à la position de la dent.
Tarifs maîtrisés
Des prix plafonnés pour d'autres matériaux : le reste à charge est limité.
Tarifs libres
Les autres prothèses et les implants, avec un remboursement qui dépend de votre niveau de garanties.
Aides auditives
100 % Santé (classe I)
Des appareils de qualité, au prix plafonné à 950 € par oreille, sans reste à charge.
Tarifs libres (classe II)
Dans un contrat responsable, le remboursement total est plafonné à 1 700 € par oreille, Sécurité sociale comprise.
Renouvellement
Pris en charge tous les 4 ans.
Contrat responsable ou non responsable ?
Un contrat « responsable » respecte un cahier des charges fixé par la loi. En échange, il bénéficie d'une fiscalité réduite.
Contrat responsable
- Rembourse le 100 % Santé sans reste à charge
- Prend en charge le ticket modérateur de la plupart des soins et le forfait journalier hospitalier sans limite de durée
- Ouvre droit aux avantages fiscaux et sociaux : loi Madelin pour les indépendants, contrats collectifs d'entreprise
- –Remboursements plafonnés : lunettes hors 100 % Santé, dépassements des médecins non adhérents à l'OPTAM, aides auditives
- –Ne rembourse ni la participation forfaitaire ni les franchises médicales
Contrat non responsable
- Garanties libres, sans plafonds imposés : des remboursements plus élevés possibles en optique ou sur les dépassements
- –Pas d'obligation de couvrir le 100 % Santé
- –Pas d'avantage Madelin ni d'avantages sociaux en entreprise
Surtout utile en surcomplémentaire, pour renforcer un contrat existant sur un poste précis.
Notre conseil : un contrat responsable convient à la grande majorité des situations.
Nous étudions un contrat non responsable ou une surcomplémentaire uniquement si vos besoins le justifient.
Nous étudions un contrat non responsable ou une surcomplémentaire uniquement si vos besoins le justifient.
Informations générales et exemple simplifié à visée pédagogique.
Les remboursements dépendent de votre contrat, du tarif pratiqué par le professionnel de santé et de la réglementation en vigueur.
Savoir lire un tableau de garanties
Ce que veut vraiment dire « 200 % » sur une consultation de spécialiste
Les pourcentages affichés sur les tableaux de garanties se calculent sur la base de remboursement de la Sécurité sociale, pas sur ce que vous payez. Et ils incluent la part déjà versée par l'Assurance Maladie.
Prenons une consultation de spécialiste en secteur 2, avec une base de remboursement de 30 € et un honoraire réel de 60 €. Voici ce que chaque niveau de garantie laisse réellement à votre charge :
| Garantie affichée | Remboursement total | Reste à charge sur 60 € |
|---|---|---|
| 100 % BR | 30 € | 30 € |
| 150 % BR | 45 € | 15 € |
| 200 % BR | 60 € | 0 € + 2 € de participation |
| 300 % BR | 90 € plafonnés à 60 € | 0 € + 2 € de participation |
Deux enseignements. D'abord, au-delà du montant réellement facturé, un pourcentage plus élevé ne sert à rien : vous ne serez jamais remboursé plus que ce que vous avez payé. Ensuite, la participation forfaitaire de 2 € reste dans tous les cas à votre charge. Le bon niveau de garantie dépend donc des tarifs réellement pratiqués par les praticiens que vous consultez : c'est exactement ce que nous regardons avec vous.
Les cinq erreurs qui coûtent cher
Cinq réflexes qui coûtent cher, et qui reviennent dans presque tous les contrats que nous reprenons.
Comparer les pourcentages sans regarder la base
« 300 % » sonne mieux que « 200 % », mais si le spécialiste que vous consultez facture 60 €, les deux vous remboursent pareil. À faire : partir de vos dépenses réelles des douze derniers mois, pas du tableau de garanties.
Oublier les plafonds annuels
Un remboursement dentaire « à 400 % » peut être plafonné à quelques centaines d'euros par an, ce qui change tout pour un implant. À faire : chercher la ligne « dans la limite de … par an », souvent en bas de tableau et en petits caractères.
Ignorer les délais d'attente
Beaucoup de contrats n'ouvrent les postes dentaire, optique et hospitalisation qu'après trois, six ou neuf mois. Changer de contrat juste avant des soins programmés peut vous laisser sans remboursement. À faire : vérifier les délais avant de résilier, surtout si des soins sont déjà devisés.
Cumuler deux contrats sans le savoir
Salarié couvert par l'entreprise, conjoint qui vous inscrit sur son contrat familial : on paie deux fois pour un seul remboursement. À faire : faire le point sur la couverture de chaque membre du foyer avant de souscrire, et raisonner en surcomplémentaire si nécessaire.
Payer pour des garanties que vous n'utiliserez pas
Médecines douces, cures, forfaits maternité, chambre particulière : utiles pour certains, inutiles pour d'autres, et toujours facturés. À faire : faire la liste de ce que vous consommez vraiment, et arbitrer poste par poste.
Un courtier pour bien choisir votre complémentaire santé
Plusieurs organismes comparés
Nous consultons nos partenaires pour trouver les garanties adaptées à vos besoins et à votre budget.
Des remboursements expliqués
Pourcentages, forfaits, plafonds : nous traduisons les tableaux de garanties en exemples concrets.
Un changement simplifié
Après un an de contrat, vous pouvez changer à tout moment : nous nous occupons des démarches.
Un suivi dans le temps
Naissance, retraite, nouveaux besoins : nous revoyons votre contrat quand votre situation change.
Comment on travaille ensemble
- 1
On échange
Par téléphone, en visio ou au cabinet : votre situation, vos besoins, vos attentes.
- 2
On compare
Nous analysons votre contrat actuel et interrogeons nos assureurs partenaires.
- 3
On vous explique
Vous recevez des propositions claires, garanties et limites comprises. Vous décidez librement.
- 4
On s'occupe du reste
Souscription, résiliation de l'ancien contrat si besoin, suivi : nous gérons les démarches.
Une fois votre contrat en place, tout se suit dans votre espace client : vos contrats, vos documents signés en une seule fois, et votre conseiller joignable en direct.
Après la souscription, nous restons à vos côtés
Ce qu'il faut avoir sous la main
Pas de panique si vous n'avez pas tout : nous complétons ensemble lors de notre échange.
- La date de naissance des personnes à assurer
- Votre régime obligatoire (salarié, indépendant, agricole…)
- Les soins prévus (lunettes, dentaire, auditif)
- Vos consultations régulières de spécialistes
- Le tableau de garanties de votre contrat actuel
- Votre dernier avis d'échéance
- Votre attestation de droits à l'Assurance maladie
- Le budget mensuel envisagé
Le vocabulaire des remboursements
- Base de remboursement (BR)
- Tarif de référence fixé par l'Assurance Maladie pour chaque acte. Tous les pourcentages de votre tableau de garanties se calculent dessus, pas sur ce que vous payez.
- Ticket modérateur
- Part de la base de remboursement qui n'est pas prise en charge par l'Assurance Maladie. C'est le minimum que toute complémentaire responsable doit couvrir.
- Contrat responsable
- Contrat qui respecte un cahier des charges réglementaire : prise en charge du 100 % Santé, planchers et plafonds imposés, interdiction de rembourser la participation forfaitaire et la franchise. Il ouvre droit à une fiscalité plus favorable.
- Dépassement d'honoraires
- Part facturée au-delà du tarif de la Sécurité sociale, fréquente en secteur 2. C'est le poste où les contrats diffèrent le plus.
- Tiers payant
- Dispense d'avance de frais : le professionnel se fait payer directement par l'Assurance Maladie et votre complémentaire.
- Délai d'attente (ou de carence)
- Période après la souscription pendant laquelle un poste de garantie n'est pas encore remboursé.
Vos questions sur la complémentaire santé
Une autre question ? Appelez-nous au 05 86 23 02 04.
Puis-je changer de complémentaire santé à tout moment ?
Oui, après un an de contrat, vous pouvez résilier à tout moment, sans frais. La résiliation prend effet un mois après sa réception, et le nouvel organisme peut s'occuper des démarches.
Qu'est-ce que le « 100 % Santé » ?
C'est un dispositif qui permet d'obtenir certaines lunettes, prothèses dentaires et aides auditives sans reste à charge, dans le cadre d'un contrat responsable. Vous restez libre de choisir un équipement hors de ce panier.
Que signifie un remboursement à 200 % ?
Le pourcentage s'applique à la base de remboursement de la Sécurité sociale. À 200 %, l'ensemble Sécurité sociale et complémentaire santé peut rembourser jusqu'à deux fois cette base, ce qui couvre une partie des dépassements d'honoraires.
Suis-je obligé d'adhérer à la complémentaire santé de mon entreprise ?
En principe oui, pour les salariés. Des cas de dispense existent, par exemple si vous êtes déjà couvert par la complémentaire santé obligatoire de votre conjoint. Une surcomplémentaire peut compléter les garanties de l'entreprise.
Qu'est-ce que le tiers payant ?
Il vous évite d'avancer tout ou partie des frais : le professionnel de santé est payé directement par l'Assurance maladie et par votre complémentaire, par exemple en pharmacie.
Je pars à la retraite : puis-je garder la complémentaire santé de mon entreprise ?
Oui. Grâce à la loi Évin, vous pouvez conserver la couverture de votre contrat collectif, à condition d'en faire la demande dans les 6 mois qui suivent la fin de votre contrat de travail. La cotisation est encadrée : identique à celle des salariés la première année, puis augmentée de 25 % au maximum la deuxième année et de 50 % au maximum la troisième. Nous comparons avec un contrat individuel pour vous aider à choisir.
Qu'est-ce que la Complémentaire santé solidaire ?
C'est une aide de l'État qui permet aux personnes aux revenus modestes de bénéficier d'une complémentaire santé. Selon vos ressources, elle est gratuite ou coûte moins d'1 € par jour par personne. La demande se fait auprès de votre caisse d'assurance maladie.
Mutuelle ou complémentaire santé : quelle différence ?
Dans le langage courant, on parle souvent de « mutuelle ». Le terme exact est « complémentaire santé » : c'est le contrat qui complète les remboursements de la Sécurité sociale. Une mutuelle est l'un des organismes qui peuvent le proposer, au même titre qu'une compagnie d'assurance ou une institution de prévoyance. Nous comparons les offres de ces différents organismes.
« À l'écoute, réactif, disponible et j'en passe. J'ai choisi de travailler avec Kévin pour mes contrats pro comme perso et son travail prouve que je n'ai pas à le regretter. »
« Ce sont des professionnels très à l'écoute et aux petits soins pour leurs clients. Ils sont de bons conseils. Leur travail est sérieux. »
« Un duo sympathique, réactif et à l'écoute. Je recommande Good Courtage pour une relation de confiance et des solutions adaptées à mes besoins. »
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À découvrir aussi
Sources et vérification
- Participation forfaitaire de 2 € et plafond annuel de 50 € : Assurance Maladie
- Franchise médicale : 1 € par boîte, 1 € par acte paramédical (4 € par jour), 4 € par transport (8 € par jour), plafond de 50 € par an, cas d'exonération : Assurance Maladie
- Panier 100 % Santé en optique, dentaire et audiologie, plafond de 950 € par aide auditive de classe I : ministère de la Santé et Assurance Maladie
- Résiliation à tout moment après un an : loi n° 2019-733 du 14 juillet 2019 et décret n° 2020-1438 du 24 novembre 2020
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