Courtier en prêt immobilier à Saintes

Les chiffres qui comptent

Ces trois limites ne sont pas des usages bancaires : ce sont des règles opposables, fixées par le Haut Conseil de stabilité financière et par le code de la consommation.

35 % de taux d'effort maximal, assurance emprunteur incluse. Au-delà, la banque doit puiser dans sa marge de dérogation.Décision du HCSF du 29 septembre 2021

25 ans de durée maximale de crédit, avec deux ans de différé possible lorsque l'entrée dans les lieux est décalée.Décision du HCSF du 29 septembre 2021

3 % du capital restant dû : c'est le plafond légal de l'indemnité de remboursement anticipé, et elle ne peut pas dépasser six mois d'intérêts.Article R313-25 du code de la consommation

Un dossier refusé n'est pas toujours un dossier mauvais : c'est souvent un dossier présenté au mauvais endroit, au mauvais moment du trimestre, ou mal documenté sur les revenus qui comptent.

Quel est votre projet ?

Chaque projet a ses règles de financement. Nous construisons avec vous le montage le plus adapté.

Premier achat

Résidence principale : nous vous expliquons chaque étape et les prêts aidés auxquels vous pouvez prétendre, sous conditions.

Achat-revente

Vous achetez avant d'avoir vendu : un prêt relais finance la transition entre les deux biens.

Résidence secondaire

Une maison de vacances ou un pied-à-terre, avec un financement adapté à votre budget global.

Investissement locatif

Location nue ou meublée : un plan de financement qui tient compte des loyers attendus.

Construction et achat sur plan

Terrain et construction, ou logement neuf en VEFA : des fonds débloqués au fil de l'avancement.

Travaux et rénovation

Agrandissement, rénovation énergétique : un financement dédié, seul ou avec l'achat.

Les étapes de votre financement

De la première simulation à la signature chez le notaire, comptez en général 2 à 3 mois entre le compromis et l'acte de vente.

1
Simulation et étude
Nous estimons votre capacité d'emprunt et votre budget global : prix, frais de notaire, garantie et apport.
2
Attestation de financement
Établie à partir de votre étude, elle présente votre plan de financement et rassure le vendeur. Elle ne vaut pas accord de la banque.
3
Compromis de vente
Il prévoit une condition suspensive d'obtention de prêt, d'au moins un mois : si le prêt est refusé, les sommes versées vous sont restituées.
4
Dossier et négociation
Nous montons votre dossier et le présentons à plusieurs banques : taux, assurance, frais, garanties, modularité.
5
Offre de prêt
La banque émet son offre. Vous disposez d'un délai de réflexion de 10 jours : l'offre ne peut être acceptée qu'à partir du 11e jour.
6
Signature chez le notaire
L'acte de vente est signé et les fonds sont débloqués. Nous restons votre interlocuteur pendant toute la durée du prêt.

Simulez votre prêt immobilier

Deux outils simples pour préparer votre projet avant d'en parler avec votre conseiller.

Estimations indicatives et non contractuelles, calculées sur la base d'un taux d'endettement maximal de 35 %, assurance comprise, et d'une assurance calculée sur le capital emprunté.
Elles ne tiennent pas compte des frais de dossier et de garantie et ne constituent ni une offre ni un accord de prêt.

Ce que dit la loi

Cinq règles qui protègent l'emprunteur, et deux limites qui encadrent la banque.

Le taux d'effort ne peut pas dépasser 35 %: Le rapport entre vos charges d'emprunt et vos revenus, assurance comprise, est plafonné à 35 %. Cette norme s'impose aux établissements de crédit depuis le 1^er janvier 2022 : ce n'est plus une simple recommandation.Octroi de crédits immobiliers : Haut Conseil de stabilité financière
La durée est plafonnée à 25 ans: Avec une tolérance de deux années supplémentaires de différé d'amortissement lorsque la jouissance du bien est décalée par rapport au déblocage des fonds : construction, vente en l'état futur d'achèvement, ou travaux représentant au moins un quart du coût total de l'opération.Décision du 29 septembre 2021
Une marge de flexibilité de 20 %: Chaque trimestre civil, une banque peut s'écarter de ces deux critères sur 20 % au maximum de sa nouvelle production. Au moins 70 % de cette marge doit aller à l'acquisition d'une résidence principale, et au moins 30 % à des primo-accédants.Marge de flexibilité : HCSF
Dix jours de réflexion incompressibles: Vous ne pouvez pas accepter une offre de prêt avant l'expiration d'un délai de dix jours à compter de sa réception. Et le prêteur doit maintenir son offre, aux conditions indiquées, pendant au moins trente jours. Une offre présentée comme « valable jusqu'à vendredi » ne l'est pas.Article L313-34 du code de la consommation
L'indemnité de remboursement anticipé est plafonnée: Elle ne peut excéder ni six mois d'intérêts sur le capital remboursé au taux moyen du prêt, ni 3 % du capital restant dû avant remboursement, le plus faible des deux étant retenu. Elle peut aussi être négociée à la signature, voire supprimée : c'est un point que nous demandons systématiquement.Article R313-25 du code de la consommation

Le calcul du taux d'effort, pas à pas

Un couple à 4 500 € nets par mois, avec un crédit auto en cours

Le taux d'effort, c'est le total de vos charges d'emprunt divisé par vos revenus nets. L'assurance emprunteur en fait partie, et un crédit en cours l'alourdit deux fois : il consomme de la capacité et il réduit ce qui reste pour le logement.

Le calcul ci-dessous est purement arithmétique : il montre la mécanique, pas un taux ou une mensualité que nous pourrions promettre.

Poste	Montant mensuel	Effet sur le calcul
Revenus nets du foyer	4 500 €	base du calcul
Plafond à 35 %	1 575 €	total des charges d'emprunt possibles
Crédit auto en cours	− 290 €	se déduit du plafond
Reste pour le crédit immobilier	1 285 €	mensualité, assurance comprise
dont assurance emprunteur (exemple)	− 85 €	toujours incluse dans les 35 %
Capacité réelle de remboursement	1 200 €	c'est ce chiffre qui fixe le montant

Deux conséquences pratiques. Solder le crédit auto avant de déposer le dossier libère 290 € de capacité mensuelle : sur vingt ans, c'est un montant empruntable sensiblement plus élevé. Et faire baisser la cotisation d'assurance augmente directement la part disponible pour rembourser le capital : d'où l'intérêt de traiter le crédit et l'assurance de prêt ensemble, ce que nous faisons systématiquement.

Prêts aidés et solutions de financement

Selon votre situation, certains prêts peuvent compléter ou optimiser votre financement.
Nous vérifions ceux auxquels vous avez droit.

Prêt à taux zéro (PTZ)

Un prêt sans intérêts pour financer une partie de l'achat de votre première résidence principale, sous conditions de ressources, de localisation et de type de logement.

Prêt Action Logement

Un prêt à taux avantageux pour les salariés des entreprises du secteur privé qui cotisent à Action Logement, sous conditions.

Éco-prêt à taux zéro

Un prêt sans intérêts pour financer des travaux de rénovation énergétique de votre logement, sous conditions.

Prêt relais

Vous achetez avant d'avoir vendu : la banque avance une partie de la valeur de votre bien actuel, en général pour 12 à 24 mois.

Prêt in fine

Pour certains investisseurs : vous ne remboursez que les intérêts, le capital étant remboursé en une fois à l'échéance, souvent adossé à une épargne.

Taux fixe ou variable capé

Le taux fixe garde des mensualités identiques jusqu'au bout. Le taux variable capé évolue avec les marchés, dans une limite fixée au contrat.

Garanties et assurance emprunteur

Deux éléments qui pèsent sur le coût total de votre crédit, et que nous étudions systématiquement.

Les garanties du prêt

Caution d'un organisme spécialisé
Un organisme se porte garant de votre prêt moyennant une participation, dont une partie peut vous être restituée à la fin du prêt.
Hypothèque
Le bien financé sert de garantie à la banque. Des frais de mainlevée s'appliquent si vous revendez avant la fin du prêt.
Hypothèque légale spéciale du prêteur de deniers
L'ancien privilège de prêteur de deniers : une garantie souvent moins coûteuse, pour l'achat d'un logement existant.

L'assurance emprunteur

Exigée par la banque
Elle couvre le remboursement du prêt en cas de décès, d'invalidité ou d'arrêt de travail, selon les garanties demandées.
Libre choix de l'assureur
Vous pouvez choisir une autre assurance que celle de la banque, à garanties équivalentes, dès la souscription.
Changement à tout moment
Depuis la loi Lemoine, vous pouvez changer d'assurance de prêt à tout moment, sans frais, pendant toute la durée du crédit.

En savoir plus sur l'assurance emprunteur

Les cinq erreurs qui coûtent cher

Elles se corrigent presque toutes avant le dépôt du dossier, à condition de les voir venir.

Déposer le dossier avec trois mois de comptes en désordre

Découverts, jeux d'argent, virements inexpliqués : la banque examine les trois derniers relevés, parfois six. À faire : assainir les comptes au moins trois mois avant, et préparer une explication écrite pour chaque mouvement inhabituel.

Oublier que l'assurance entre dans les 35 %

Beaucoup de simulateurs en ligne calculent la capacité d'emprunt hors assurance. L'écart peut représenter plusieurs dizaines de milliers d'euros de capital. À faire : raisonner en mensualité tout compris dès le départ.

Multiplier les demandes en direct

Déposer le même dossier dans cinq banques laisse des traces et affaiblit la négociation, chacune sachant que les autres ont été sollicitées. À faire : confier le dossier à un seul interlocuteur qui le présente là où il a une chance de passer.

Négliger la garantie du prêt

Caution mutuelle ou hypothèque : le coût et surtout la récupération en fin de prêt diffèrent nettement. À faire : comparer le coût net de garantie, restitution comprise, et pas seulement le taux affiché.

Signer sans négocier les indemnités de remboursement anticipé

Elles se suppriment souvent d'un trait de plume à la signature, et coûtent cher si vous revendez dans huit ans. À faire : les faire retirer, ou au moins les limiter aux cas de revente spéculative.

Accès aux principales banques du territoire

Les réseaux bancaires auprès desquels nous présentons vos dossiers de financement.

Les marques et logos présentés appartiennent à leurs propriétaires respectifs et sont reproduits à titre d'information.

GOOD COURTAGE, immatriculé à l'ORIAS sous le n° 24 007 126 (www.orias.fr), intervient en qualité de mandataire d'intermédiaire en opérations de banque et en services de paiement de CAFPI SAS.

Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager.

Un courtier pour financer votre projet

Votre dossier présenté à plusieurs banques
Grâce à nos partenaires, nous consultons plusieurs établissements pour votre projet.
Un dossier bien préparé
Un dossier complet et clair facilite l'étude de votre demande.
Crédit et assurance ensemble
Nous étudions en même temps votre prêt et votre assurance emprunteur.
Un interlocuteur jusqu'à la signature
Nous vous accompagnons du premier échange au rendez-vous chez le notaire.

Ce qu'il faut avoir sous la main

Pas de panique si vous n'avez pas tout : nous complétons ensemble lors de notre échange.

Vos trois derniers bulletins de salaire, ou vos deux ou trois derniers bilans si vous êtes indépendant
Vos deux derniers avis d'imposition
Vos trois derniers relevés de compte
Le montant de votre apport
Vos crédits en cours et leurs échéances
Le compromis de vente ou la description du projet
Les devis de travaux, le cas échéant
Votre pièce d'identité et un justificatif de domicile

Le vocabulaire du crédit

Taux d'effort: Part de vos revenus nets consacrée au remboursement de vos crédits, assurance comprise. Plafonnée à 35 % par le Haut Conseil de stabilité financière.
TAEG: Taux annuel effectif global. Il regroupe le taux d'intérêt, l'assurance, les frais de dossier et de garantie : c'est le seul chiffre qui permette de comparer deux offres.
Reste à vivre: Ce qu'il reste au foyer une fois toutes les charges payées. La banque le regarde autant que le taux d'effort, surtout pour les revenus modestes et les familles nombreuses.
Caution mutuelle: Alternative à l'hypothèque : un organisme se porte garant. Une partie de la somme versée peut être restituée à la fin du prêt, ce qui en fait souvent la garantie la moins chère au final.
Différé d'amortissement: Période pendant laquelle vous ne remboursez pas le capital. Utilisée pour une construction ou une vente en l'état futur d'achèvement, elle ouvre droit à deux ans au-delà des 25 ans réglementaires.
Indemnité de remboursement anticipé: Somme due si vous soldez le prêt avant son terme. Plafonnée par la loi, et négociable à la signature.

Vos questions sur le prêt immobilier

Une autre question ? Appelez-nous au 05 86 23 02 04.

Combien puis-je emprunter ?

Votre capacité d'emprunt dépend de vos revenus, de vos charges, de votre apport et de la durée du prêt. Les banques veillent en principe à ce que vos mensualités, assurance comprise, ne dépassent pas 35 % de vos revenus.

Faut-il un apport personnel ?

Il n'est pas toujours obligatoire, mais il est souvent demandé pour couvrir au moins les frais de notaire et de garantie. Un apport plus important peut améliorer les conditions proposées.

Qu'est-ce que la condition suspensive d'obtention de prêt ?

Inscrite dans le compromis de vente, elle vous protège : si vous n'obtenez pas votre prêt dans le délai prévu, la vente est annulée et les sommes versées vous sont restituées.

Suis-je obligé de prendre l'assurance de ma banque ?

Non. Vous pouvez choisir une autre assurance à garanties équivalentes dès la souscription, puis en changer à tout moment pendant la durée du prêt. Voir notre page assurance emprunteur.

Combien de temps faut-il pour obtenir un prêt ?

Comptez généralement plusieurs semaines entre le dépôt d'un dossier complet et l'émission de l'offre, auxquelles s'ajoute le délai de réflexion de 10 jours. Un dossier bien préparé fait gagner du temps.

Qu'est-ce qu'une attestation de financement ?

C'est un document établi après l'étude de votre projet, qui présente votre plan de financement et votre capacité d'emprunt. Elle rassure le vendeur et appuie votre offre d'achat, mais elle ne vaut pas accord de prêt : seule l'offre de la banque vous engage.

Que se passe-t-il si mon prêt est refusé ?

Grâce à la condition suspensive d'obtention de prêt prévue dans le compromis, la vente est annulée et les sommes que vous avez versées vous sont restituées, à condition d'avoir fait les démarches prévues au compromis. Nous vous aidons à présenter votre dossier à d'autres banques dans le délai imparti.

Puis-je renégocier ou faire racheter mon prêt immobilier ?

Oui. Selon l'écart entre votre taux et les conditions du moment, la durée restante et le capital restant dû, une renégociation avec votre banque ou un rachat par une autre banque peut réduire le coût de votre crédit. Les indemnités de remboursement anticipé sont plafonnées par la loi à six mois d'intérêts, dans la limite de 3 % du capital restant dû.

Combien coûte un courtier en crédit immobilier ?

Aucun versement, de quelque nature que ce soit, ne peut être exigé avant l'obtention de votre prêt. Si des honoraires s'appliquent à votre dossier, leur montant vous est indiqué par écrit, dans le mandat que vous signez, avant toute démarche.

4,9

Ce qu'en disent nos clients

35 avis Google

« À l'écoute, réactif, disponible et j'en passe. J'ai choisi de travailler avec Kévin pour mes contrats pro comme perso et son travail prouve que je n'ai pas à le regretter. »

Kévin D.Contrats pro et perso

« Ce sont des professionnels très à l'écoute et aux petits soins pour leurs clients. Ils sont de bons conseils. Leur travail est sérieux. »

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« Un duo sympathique, réactif et à l'écoute. Je recommande Good Courtage pour une relation de confiance et des solutions adaptées à mes besoins. »

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Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager.

Aucun versement, de quelque nature que ce soit, ne peut être exigé d'un particulier avant l'obtention d'un ou plusieurs prêts d'argent.

Pour un crédit immobilier, l'emprunteur dispose d'un délai de réflexion de dix jours à compter de la réception de l'offre de prêt.
La vente est subordonnée à l'obtention du prêt : si celui-ci n'est pas obtenu, le vendeur doit rembourser les sommes versées.

GOOD COURTAGE est immatriculé à l'ORIAS sous le n° 24 007 126 (www.orias.fr) en qualité de courtier en opérations de banque et en services de paiement (COBSP) et de mandataire d'intermédiaire en opérations de banque et en services de paiement (MIOBSP) de CAFPI et de CIB Finance.

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Sources et vérification

Taux d'effort de 35 %, durée de 25 ans et marge de flexibilité de 20 % : Haut Conseil de stabilité financière et décision du 29 septembre 2021
Délai de réflexion de dix jours et maintien de l'offre trente jours : article L313-34 du code de la consommation
Plafond de l'indemnité de remboursement anticipé : article R313-25 du code de la consommation
Fonctionnement du crédit immobilier : economie.gouv.fr

Page relue et mise à jour le 27 septembre 2026. Les textes cités renvoient vers leur version en vigueur sur les sites officiels. Cette page a une valeur d'information générale : seules les conditions générales et particulières de votre contrat font foi.

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