Achat immobilier ou prêt en cours : vous êtes libre de choisir votre assurance de prêt, et d'en changer à tout moment.
Nous comparons les offres à garanties équivalentes et gérons les démarches avec votre banque.
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L'assurance de prêt n'est pas imposée par la banque qui vous prête. C'est le seul poste du crédit que vous pouvez renégocier seul, à tout moment, sans rien changer d'autre.
Trois seuils fixés par la loi, qui décident à eux seuls de ce que vous pouvez obtenir et dans quels délais.
Ces droits s'appliquent quelle que soit la banque et quel que soit l'assureur.
Personne ne peut vous les refuser : encore faut-il savoir les demander, et présenter un contrat réellement équivalent.
Que vous achetiez votre résidence principale, une résidence secondaire ou un bien locatif, vous restez libre de choisir votre assurance.
Vous n'êtes pas obligé d'accepter l'assurance de votre banque.
Vous pouvez lui présenter un autre contrat, dès lors que ses garanties sont équivalentes.
Vous avez déjà signé ?
Vous pouvez changer d'assurance à tout moment, même si vous aviez accepté le contrat de la banque.
Les contrats proposés par les banques sont mutualisés.
Un contrat adapté à votre âge et à votre profil permet souvent de réaliser des économies significatives sur la durée du prêt, à garanties équivalentes.
C'est une garantie pour la banque, et surtout une protection pour vous et vos proches : le prêt n'est pas laissé à la charge de votre famille.
Vous payez une cotisation pendant la durée du prêt.
En cas de décès, d'invalidité ou d'arrêt de travail, elle prend le relais.
Elle est remboursée de tout ou partie du prêt, selon la quotité assurée.
Votre banque indique les garanties qu'elle exige selon votre projet. Nous vérifions qu'elles sont bien couvertes, sans options inutiles.
Le capital restant dû est remboursé à la banque, selon la quotité assurée.
Vous ne pouvez plus travailler et avez besoin d'une aide au quotidien : le prêt est remboursé comme en cas de décès.
Pendant un arrêt de travail, les mensualités sont prises en charge après la franchise.
Une invalidité reconnue, en général d'au moins 66 % : les mensualités sont prises en charge.
Une invalidité plus légère, en général entre 33 % et 66 % : une prise en charge partielle.
Facultative et rarement exigée : une aide limitée dans le temps en cas de licenciement.
Exemple : un couple emprunte ensemble pour acheter sa maison. L'un des deux décède alors qu'il reste 150 000 € à rembourser.
La quotité totale est de 100 %, le minimum demandé par la banque.
L'assurance rembourse la moitié du capital restant dû.
Le conjoint doit rembourser seul les 75 000 € restants.
La quotité totale est de 200 %, pour une protection maximale.
L'assurance rembourse la totalité du capital restant dû.
Le prêt est soldé, le conjoint n'a plus rien à rembourser.
Une répartition selon les revenus de chacun, par exemple 70 % et 30 %, est aussi possible. Plus la quotité est élevée, plus la cotisation l'est aussi. Exemple illustratif.
Six droits que la banque ne peut pas vous retirer, et qu'il suffit souvent de citer pour débloquer un dossier.
La quotité, c'est la part du capital couverte pour chaque emprunteur. Elle se choisit librement, du moment que le total atteint au moins 100 %. C'est la décision la plus structurante du contrat, et la plus souvent prise à la légère.
Voici ce qui se passe au décès de l'un des deux, alors qu'il reste 150 000 € à rembourser :
| Répartition | Si l'emprunteur A décède | Si l'emprunteur B décède |
|---|---|---|
| 50 % / 50 % | 75 000 € pris en charge, 75 000 € restent dus | 75 000 € pris en charge, 75 000 € restent dus |
| 100 % / 0 % | Le prêt est soldé | Rien n'est pris en charge |
| 70 % / 30 % | 105 000 € pris en charge, 45 000 € restent dus | 45 000 € pris en charge, 105 000 € restent dus |
| 100 % / 100 % | Le prêt est soldé | Le prêt est soldé |
Une couverture à 100 % sur chaque tête coûte davantage, mais c'est la seule qui laisse le survivant sans mensualité. À l'inverse, un 50/50 mal choisi peut obliger à vendre le bien. Le bon arbitrage dépend de l'écart de revenus dans le couple et de ce que le survivant pourrait assumer seul : c'est la première question que nous posons.
Un problème de santé, un métier physique ou un sport extrême ne ferment pas la porte à un prêt.
C'est justement là qu'un courtier fait la différence, en présentant votre dossier aux assureurs adaptés à votre profil.
S'assurer et emprunter avec un risque aggravé de santé
Votre dossier est étudié par le service médical de l'assureur.
S'il n'est pas accepté, il est réexaminé par un service médical spécialisé.
Pour les dossiers les plus complexes, il est étudié par un groupe de réassureurs, sous conditions de montant et d'âge.
Pour certaines pathologies listées dans une grille de référence, vous êtes assuré sans surprime ni exclusion.
Selon votre santé, votre métier et vos loisirs
Cinq réflexes qui coûtent, soit en cotisations, soit au moment où la garantie devrait jouer.
Le contrat groupe est proposé au moment de la signature, quand personne n'a la tête à comparer. Il reste pourtant modifiable, à tout moment et sans frais, une fois le prêt débloqué. À faire : signer pour ne pas retarder l'achat, puis faire l'étude de substitution dans les semaines qui suivent.
Deux contrats au même prix peuvent avoir des définitions d'invalidité radicalement différentes. Une invalidité évaluée uniquement sur la capacité à exercer une profession quelconque, et non votre métier, ne vous protège quasiment pas. À faire : comparer d'abord les définitions et les exclusions, ensuite le prix.
Les affections du rachis et les troubles psychiques sont souvent exclus par défaut, alors qu'ils représentent une grande part des arrêts longue durée. Le rachat de ces exclusions existe. À faire : vérifier la présence des mentions « sans condition d'hospitalisation » et demander le rachat si votre métier est physique.
C'est l'option la moins chère, et celle qui laisse le conjoint survivant avec la moitié du prêt sur les bras, souvent avec un revenu en moins. À faire : raisonner sur ce que le survivant pourrait réellement payer seul.
La garantie ne se déclenche qu'après un délai de franchise, souvent de 90 jours, parfois de 180. Pour un indépendant sans autre couverture, l'écart est considérable. À faire : aligner cette franchise sur votre prévoyance et sur votre trésorerie.
Nous comparons les offres sur la base des critères exigés par votre banque.
Nous préparons les documents nécessaires à la substitution du contrat.
Santé, profession, sports : nous présentons votre dossier aux assureurs adaptés.
Nous suivons la demande jusqu'à l'acceptation et la prise d'effet du nouveau contrat.
Offre de prêt, fiche standardisée d'information, contrat actuel : nous identifions les garanties exigées.
Nous interrogeons nos assureurs partenaires à garanties équivalentes et vous présentons les propositions.
Une fois le nouveau contrat accepté, nous envoyons la demande. La banque répond sous 10 jours ouvrés.
La banque établit un avenant sans frais, puis l'ancien contrat est résilié. Nous suivons tout jusqu'au bout.
Une fois votre contrat en place, tout se suit dans votre espace client : vos contrats, vos documents signés en une seule fois, et votre conseiller joignable en direct.
Pas de panique si vous n'avez pas tout : nous complétons ensemble lors de notre échange.
Une autre question ? Appelez-nous au 05 86 23 02 04.
Oui. Depuis la loi Lemoine, vous pouvez changer d'assurance de prêt immobilier à tout moment, sans frais, à condition que le nouveau contrat présente des garanties équivalentes. La banque doit vous répondre sous 10 jours ouvrés.
Votre banque fixe une liste de critères à respecter, choisis parmi une liste établie au niveau national. Le nouveau contrat doit remplir chacun de ces critères. En cas de refus, la banque doit en expliquer les raisons.
Lorsque la part de crédit assurée ne dépasse pas 200 000 € par personne et que le prêt se termine avant vos 60 ans. Au-delà, un questionnaire de santé peut être demandé.
Pour un cancer ou une hépatite C, vous n'avez plus à le déclarer 5 ans après la fin du protocole thérapeutique, sans rechute. La convention AERAS prévoit aussi des solutions pour d'autres pathologies.
La quotité totale doit au minimum couvrir 100 % du prêt. Chaque emprunteur peut être assuré à 50 %, ou à 100 % chacun pour une protection maximale. Le bon choix dépend de la répartition des revenus du foyer.
Aucune loi ne l'impose pour un prêt immobilier. En pratique, les banques l'exigent presque toujours comme condition pour accorder le prêt.
Uniquement si le nouveau contrat ne présente pas des garanties équivalentes à celles qu'elle exige. Son refus doit être écrit et motivé, en précisant les garanties manquantes. Vous pouvez alors proposer un autre contrat.
Non. La banque ne peut ni modifier le taux de votre prêt, ni vous facturer de frais d'avenant pour un changement d'assurance.
Une assurance emprunteur peut aussi être choisie pour ces financements. Le changement à tout moment prévu par la loi Lemoine concerne les prêts immobiliers : pour les autres prêts, nous vous indiquons les possibilités selon votre contrat.
« À l'écoute, réactif, disponible et j'en passe. J'ai choisi de travailler avec Kévin pour mes contrats pro comme perso et son travail prouve que je n'ai pas à le regretter. »
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Page relue et mise à jour le 27 septembre 2026. Les textes cités renvoient vers leur version en vigueur sur les sites officiels. Cette page a une valeur d'information générale : seules les conditions générales et particulières de votre contrat font foi.
