Syndicat des copropriétaires
La copropriété doit être assurée au minimum en responsabilité civile. En pratique, le syndic souscrit une multirisque immeuble.
Assurance immeuble et copropriété
Copropriété, immeuble de rapport ou SCI : nous assurons les bâtiments, les parties communes et la responsabilité du propriétaire ou du syndicat avec une multirisque immeuble adaptée.
Y compris les immeubles difficiles à assurer.
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Votre devis, gratuit et sans engagement
- Plusieurs assureurs comparés
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Vous créez votre espace en deux minutes, puis vous suivez votre dossier en ligne. Vous préférez être rappelé ?
ou 05 86 23 02 04du lundi au vendredi
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En deux mots
En copropriété, deux contrats coexistent et ne se remplacent pas. Beaucoup de litiges viennent de là : chacun croit que l'autre couvre.
- Le syndicat des copropriétaires doit s'assurer. L'obligation porte sur sa responsabilité civile, et la décision de souscrire se vote en assemblée générale. Si l'assemblée refuse, le syndic peut souscrire pour le compte du syndicat.
- Chaque copropriétaire doit s'assurer aussi. Occupant ou bailleur, il doit couvrir sa propre responsabilité civile. Le contrat de l'immeuble ne couvre ni son mobilier, ni ses embellissements, ni ce qu'il cause au voisin.
- Le dégât des eaux est le premier sinistre. Recherche de fuite, remise en état des parties communes et privatives, responsabilité entre lots : la ligne de partage est le point le plus disputé d'un contrat d'immeuble.
- Un assureur refuse ? Il existe un recours. Le syndicat ou le copropriétaire à qui l'on oppose un refus peut saisir le bureau central de tarification, qui fixe la prime à laquelle l'assureur est tenu de garantir le risque.
Les chiffres qui comptent
Trois repères qui structurent la couverture d'un immeuble en copropriété.
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assurances obligatoires et distinctes : celle du syndicat des copropriétaires et celle de chaque copropriétaire, occupant ou non.Article 9-1 de la loi du 10 juillet 1965
380 €
de franchise légale par sinistre en cas d'arrêté de catastrophe naturelle. Elle est fixée par l'État et ne se rachète pas.Annexe I de l'article A125-1 du code des assurances
30 jours
pour déclarer après la publication d'un arrêté de catastrophe naturelle au Journal officiel.economie.gouv.fr, indemnisation des catastrophes naturelles
Sur un immeuble, la question n'est presque jamais « sommes-nous assurés ? » mais « pour quel capital, avec quelle franchise, et qui déclare ? ». C'est ce que nous reprenons ligne à ligne avec le syndic ou le conseil syndical.
Une assurance pour chaque immeuble
Petite copropriété du centre-ville, résidence avec ascenseur ou immeuble détenu en totalité : le contrat s'adapte au bâtiment et à son usage.
Copropriété avec syndic professionnel
Le contrat est souscrit par le syndic pour le compte du syndicat. Ce que vous regardez : l'étendue des garanties sur les parties communes et le montant des franchises, qui se répercutent sur les charges de chaque lot.
Copropriété avec syndic bénévole
Aucun professionnel ne porte le contrat. La responsabilité du syndic bénévole, qui engage ses décisions devant les copropriétaires, mérite d'être couverte explicitement.
Immeuble de rapport
Un seul propriétaire, donc pas de répartition entre lots. L'enjeu se déplace vers la perte de loyers pendant les travaux et la responsabilité de propriétaire bailleur.
Immeuble détenu par une SCI
Le bâtiment appartient à la société. La responsabilité civile de la SCI et celle de sa gérance se traitent à part, elles ne sont pas couvertes par l'assurance de l'immeuble.
Immeuble mixte, avec des commerces
Une activité en rez-de-chaussée change le risque, l'incendie en premier. Elle doit être déclarée : une activité tue peut entraîner une réduction de l'indemnité.
Qui assure quoi dans un immeuble ?
L'assurance de l'immeuble et celles des occupants sont complémentaires. Chacune couvre une partie précise du bâtiment.
Les parties communes
Assurance de l'immeubleToiture, façade, murs porteurs, escaliers, ascenseur, canalisations collectives. Souscrite par le syndic pour le compte de tous.
Un logement occupé par son propriétaire
Assurance habitation du copropriétaireL'intérieur du logement, les embellissements, le mobilier et sa responsabilité civile.
Un logement loué
Assurance du locataire et assurance PNO du bailleurLe locataire assure ses biens et sa responsabilité. Le propriétaire non occupant couvre sa propre responsabilité.
Ce que couvre une assurance immeuble
Nous retenons les garanties utiles à votre immeuble et à ses équipements, sans alourdir inutilement la cotisation.
Les garanties de base
- Bâtiment
Murs, toiture, planchers et installations fixes.
- Responsabilité civile
Les dommages causés à des tiers par l'immeuble ou les parties communes.
- Dégâts des eaux
Fuites et infiltrations des canalisations ou de la toiture.
- Incendie et explosion
Les dommages causés par le feu, la fumée ou une explosion.
- Tempête et catastrophes naturelles
Les événements climatiques et les catastrophes reconnues.
- Bris de glace
Vitrages, portes vitrées et verrières des parties communes.
- Vol et vandalisme
Les vols et dégradations dans les parties communes.
- Dommages électriques
Interphone, éclairage ou portail endommagés par une surtension.
Les garanties selon l'immeuble
- Bris de machine
Ascenseur, chaudière collective, pompe : les pannes et casses.
- Recherche de fuite
Les frais pour localiser l'origine d'un dégât des eaux.
- Pertes de loyers
Les loyers perdus quand les logements sont inhabitables après un sinistre.
- Responsabilité du conseil syndical
La protection des copropriétaires bénévoles qui en sont membres.
- Panneaux solaires
Les installations photovoltaïques collectives.
- Espaces verts et clôtures
Arbres, clôtures et aménagements extérieurs.
- Protection juridique
L'accompagnement en cas de litige lié à l'immeuble.
L'assurance immeuble est-elle obligatoire ?
Chaque copropriétaire
Occupant ou bailleur, chaque copropriétaire doit être assuré en responsabilité civile pour son lot.
Propriétaire d'un immeuble entier
Aucune obligation générale, mais sans assurance, vous supportez seul les dommages au bâtiment et ceux causés à autrui.
Gros travaux : avant des travaux de construction ou de rénovation lourde, une assurance dommages-ouvrage est obligatoire, parlez-en à votre conseiller.
Dégât des eaux en copropriété : qui gère ?
C'est le sinistre le plus fréquent en immeuble. Une convention entre assureurs, appelée IRSI, désigne qui s'en occupe selon le montant des dommages.
Si seules les parties communes sont touchées, c'est l'assureur de l'immeuble qui gère.
Jusqu'à 1 600 € HTpar logement touché
L'assureur de l'occupant du logement endommagé gère et indemnise les dommages, sans rechercher de responsable.
De 1 600 à 5 000 € HT
Un assureur est désigné pour organiser une expertise commune à tous les logements touchés.
Au-delà de 5 000 € HT
D'autres règles entre assureurs s'appliquent, avec une expertise contradictoire.
Exemple : une fuite chez votre voisin du dessus abîme le plafond de votre salon pour 1 200 €.
C'est votre assureur habitation qui vous indemnise, sans attendre de savoir qui est responsable.
Déclarer la bonne surface : un point essentiel
La cotisation est calculée sur la surface ou la valeur déclarée de l'immeuble.
Si elle est sous-estimée, l'indemnisation est réduite dans la même proportion.
Surface déclarée1 000 m²
Surface réelle1 250 m²
Sinistre de 50 000 €40 000 € indemniséssoit 80 % des dommages
Exemple illustratif, avant franchise. Un piège fréquent après des travaux, l'aménagement de combles ou dans les petites copropriétés.
Des sinistres, concrètement
Des situations fréquentes en immeuble, et ce que l'assurance peut prendre en charge selon le contrat.
Dégât des eaux
La colonne d'eau commune fuit et inonde la cage d'escalier et deux logements.
Ce que peut prendre en charge l'assurance : La recherche de fuite, la réparation des parties communes et les dommages, selon les règles entre assureurs.
Tempête
Un coup de vent arrache une partie de la toiture de l'immeuble.
Ce que peut prendre en charge l'assurance : La réparation de la toiture et les infiltrations qui en découlent.
Responsabilité civile
Un morceau de corniche tombe de la façade et blesse un passant.
Ce que peut prendre en charge l'assurance : L'indemnisation de la victime, au titre de la responsabilité civile de la copropriété.
Vandalisme
Le hall est tagué et la porte d'entrée fracturée.
Ce que peut prendre en charge l'assurance : Le nettoyage, la remise en état et le remplacement de la porte.
Ascenseur
Une surtension endommage la carte électronique de l'ascenseur.
Ce que peut prendre en charge l'assurance : La réparation, avec les garanties dommages électriques ou bris de machine.
Incendie
Un feu se déclare dans le local poubelles et noircit les parties communes.
Ce que peut prendre en charge l'assurance : Le nettoyage des fumées, la remise en état du local et des murs.
Immeubles en risque aggravé : des solutions existent
Certains immeubles se voient refuser une assurance ou proposer des conditions très restrictives.
Grâce à nos partenaires spécialisés, nous étudions ces dossiers au cas par cas.
Grâce à nos partenaires spécialisés, nous étudions ces dossiers au cas par cas.
Arrêté de péril
Un arrêté de mise en sécurité ou un bâtiment fragilisé.
Zone inondable
Un immeuble situé en zone à risque d'inondation ou de submersion.
Bâtiment classé
Un immeuble classé ou inscrit aux monuments historiques.
Fissures et sols argileux
Un bâtiment exposé aux mouvements de terrain ou déjà fissuré.
Sinistres fréquents
Un historique chargé ou un contrat résilié par l'assureur.
Immeuble vacant ou en travaux
Un bâtiment inoccupé, à rénover ou en cours de travaux.
Commerce à risque
Restaurant, bar ou activité sensible au rez-de-chaussée.
Construction atypique
Structure bois, colombages, toiture en chaume.
Des mesures de prévention ou des travaux peuvent être demandés.
Présentez-nous votre dossier, même s'il a été refusé ailleurs.
Syndic bénévole ? Nous vous accompagnons
Gérer l'assurance d'une copropriété sans être du métier n'est pas simple. Nous vous aidons à chaque étape.
- Mise en concurrence des assureurs
- Comparatif clair à présenter en assemblée générale
- Vérification de la surface et des garanties
- Accompagnement en cas de sinistre
Vous êtes gestionnaire de biens ? Nous accompagnons aussi les professionnels de l'immobilier.
Contactez-nousUn courtier pour bien assurer votre immeuble
Plusieurs assureurs comparés
Nous consultons nos partenaires, y compris spécialisés, pour les immeubles difficiles à assurer.
Une valeur bien évaluée
Nous vérifions que le bâtiment est assuré à sa juste valeur de reconstruction.
Des garanties adaptées aux équipements
Ascenseur, chauffage collectif : nous vérifions les garanties techniques.
Un interlocuteur en cas de sinistre
Nous accompagnons le syndic ou le propriétaire dans la gestion des sinistres.
Comment on travaille ensemble
- 1
On échange
Par téléphone, en visio ou au cabinet : votre situation, vos besoins, vos attentes.
- 2
On compare
Nous analysons votre contrat actuel et interrogeons nos assureurs partenaires.
- 3
On vous explique
Vous recevez des propositions claires, garanties et limites comprises. Vous décidez librement.
- 4
On s'occupe du reste
Souscription, résiliation de l'ancien contrat si besoin, suivi : nous gérons les démarches.
Une fois votre contrat en place, tout se suit dans votre espace client : vos contrats, vos documents signés en une seule fois, et votre conseiller joignable en direct.
Ce qu'il faut avoir sous la main
Pas de panique si vous n'avez pas tout : nous complétons ensemble lors de notre échange.
- L'adresse et l'année de construction
- La surface développée et le nombre de lots
- La répartition logements, commerces et bureaux
- Les équipements communs (ascenseur, chauffage, parking)
- L'historique des sinistres des dernières années
- Le contrat actuel et ses conditions
- Les travaux récents ou prévus
- Le règlement de copropriété, le cas échéant
Les mots du contrat, en clair
- Syndicat des copropriétaires
- Personne morale que forment tous les copropriétaires. C'est elle, et non le syndic, qui est titulaire du contrat d'immeuble.
- Parties communes
- Éléments de l'immeuble affectés à l'usage de tous : structure, toiture, canalisations encastrées, cage d'escalier. Leur définition figure au règlement de copropriété.
- Recherche de fuite
- Garantie qui prend en charge les travaux nécessaires pour localiser l'origine d'un dégât des eaux, y compris destructifs. Elle est plafonnée.
- Valeur de reconstruction à neuf
- Coût de reconstruction de l'immeuble à l'identique, hors valeur du terrain. C'est la base du capital à assurer.
- Bureau central de tarification
- Instance qui peut imposer à un assureur de garantir un risque soumis à obligation d'assurance, en fixant la prime. Elle se saisit après un refus écrit.
- Dommages immatériels
- Pertes financières consécutives à un sinistre, comme la perte de loyers pendant les travaux. Elles ne sont pas couvertes par défaut.
Vos questions sur l'assurance immeuble
Une autre question ? Appelez-nous au 05 86 23 02 04.
Quelle différence avec l'assurance habitation ?
L'assurance immeuble couvre le bâtiment et les parties communes. L'assurance habitation de chaque occupant couvre son logement, ses biens et sa responsabilité. Les deux sont complémentaires.
Qui gère un dégât des eaux en copropriété ?
Les assureurs appliquent une convention d'indemnisation qui désigne l'assureur chargé de gérer le sinistre selon son montant et les locaux touchés. Nous vous aidons à identifier le bon interlocuteur.
Comment est fixée la valeur assurée ?
Elle correspond en principe au coût de reconstruction du bâtiment, et non à sa valeur de marché. Une sous-évaluation peut réduire l'indemnisation en cas de sinistre important.
L'ascenseur est-il couvert ?
Les dommages accidentels sont généralement couverts, mais les pannes internes relèvent souvent d'une garantie bris de machine à ajouter.
Qui choisit l'assurance d'une copropriété ?
Le syndic négocie le contrat, qui est soumis au vote de l'assemblée générale. Nous pouvons accompagner le syndic ou le conseil syndical dans la mise en concurrence.
Je suis copropriétaire bailleur : dois-je m'assurer ?
Oui. Tout copropriétaire, occupant ou non, doit être assuré en responsabilité civile. Pour un logement loué, une assurance propriétaire non occupant (PNO) couvre cette responsabilité et complète l'assurance de l'immeuble et celle du locataire.
Comment changer l'assurance de la copropriété ?
Le syndic met les assureurs en concurrence et le nouveau contrat est voté en assemblée générale. L'ancien contrat est en général résilié à son échéance, en respectant le préavis prévu. Nous préparons le comparatif à présenter aux copropriétaires.
Qui paie la franchise après un sinistre ?
En principe, elle est répartie entre tous les copropriétaires dans les charges communes. Si le sinistre provient d'un logement ou de la faute d'un copropriétaire, elle peut lui être refacturée, selon le règlement de copropriété et les circonstances.
Mon immeuble a été refusé par un assureur : que faire ?
Arrêté de péril, zone inondable, bâtiment classé, sinistres fréquents : certains immeubles sont refusés par les assureurs traditionnels. Nous présentons ces dossiers à des partenaires spécialisés, parfois avec des mesures de prévention à prévoir.
« À l'écoute, réactif, disponible et j'en passe. J'ai choisi de travailler avec Kévin pour mes contrats pro comme perso et son travail prouve que je n'ai pas à le regretter. »
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À découvrir aussi
Sources et vérification
- Double obligation d'assurance du syndicat et de chaque copropriétaire : article 9-1 de la loi n° 65-557 du 10 juillet 1965
- Vote du contrat en assemblée générale et souscription par le syndic en cas de refus : loi du 10 juillet 1965
- Recours au bureau central de tarification : article L215-2 du code des assurances
- Franchise de 380 € et délai de 30 jours en catastrophe naturelle : economie.gouv.fr
- Assurance des parties communes et privatives : service-public.gouv.fr
Page relue et mise à jour le 27 septembre 2026. Les textes cités renvoient vers leur version en vigueur sur les sites officiels. Cette page a une valeur d'information générale : seules les conditions générales et particulières de votre contrat font foi.